رام الله-أخبار البنوك-الفائدة هي التكلفة المادية الدورية التي تدفع مقابل استخدام أو الانتفاع من أموال جهة الإقراض. أما العمولة فهي المبلغ الذي يتم اقتطاعه مقابل المصاريف الإدارية المتعلقة بالتسهيلات الممنوحة، وفترة السماح هي منح العميل فترة زمنية قبــل البــدء بعمليــة التسديد، حيث يتم احتساب فائدة على مبلــغ القــرض المســتغل وترصيدهــا مــع أصــل المبلغ المقترض في نهاية كل فترة متفق عليها، ويتــم احتسـاب الفوائـد بطريقـة الفائـدة المقطوعـة (Rate Flat) وذلـك بسـبب عـدم وجـود تناقـص في أصـل القـرض، ويمكـن سـداد هـذه الفوائـد مـن خـلال الطـرق التاليـة:
1.نهاية كل شهر خلال فترة السماح.
2.إضافتها إلى مبلغ القرض وتوزيعها على مدة عمر القرض.
3.سدادها مرة واحدة عند استحقاق أول قسط.
فوائد التأخير
فوائد إضافية على الفائــدة المتفــق احتســابها علـى القـرض، ويتقاضاهـا المصـرف نتيجـة تأخـر المقترض عــن ســداد قسط القرض الدوري المسـتحق، حيـث يتـم احتسـاب الفائـدة علـى المبلـغ المستحق للقسط والفوائد المتأخر ســدادها.
أنواع الفوائد
-الفائدة المتغيرة (القابلة للتعديل) وهي نسـبة الفائـدة التـي تتغيـر إذا تغيـر مؤشـر الفائـدة الأساسـي المرتبـط بهـا مثـل الليبـور وهـو (سـعر الفائـدة السـائد بـين بنـوك لنـدن ويسـتخدم كمقيـاس مرجعي على نطـاق واسـع في دول العالـم)، أو إذا ارتفعت تكلفـة الإقراض لـدى المصرف المقرض.
-الفائدة الثابتة وهي نسبة الفائدة التي تبقى ثابتة كما هي دون تغيير طيلة فترة القرض.
طرق احتساب الفوائد
-طريقة الفائدة المقطوعة (Rate Flat) يتم احتساب قيمة الفائدة على قيمة القرض الأصلي، وهي فائدة ثابتــة على طــول عمر القرض ولا تتناقص قيمتها أو نســبتها مع تناقص رأس مال القرض الممنوح، ويتم توزيع الفائدة المحتسـبة بشـكل متسـاوي مع جزء مـن رأس مـال القـرض بشـكل شـهري ليكونـا معا القســط الشــهري الثابــت الذي يســدده المقتــرض (رأس المــال الشــهري يضاف إليه الفائدة الشهرية)، وتنطبق هذه الطريقة على نوع الفائدة الثابتة فقط.
-طريقة الفائدة المتناقصة (Rate Declining) تنطبـق طريقـة الفائـدة المتناقصـة على نوعي الفائـدة المتغيـرة والثابتـة، أي أنهـا قـد تكـون نسـبة الفائـدة ثابتـة أو متغيـرة علـى طيلـة عمـر القـرض، وفكـرة التناقـص في الفائـدة تأتـي مـن تناقـص رأس مــال القــرض الأساسي (بســبب ســداد جــزء منــه)، ويتــم احتســاب الفائــدة علــى الرصيــد المسـتحق للقـرض بنهايـة كل شـهر، بحيـث يتكـون القسـط الشـهري للمقتـرض مـن جزئـين (حصـة الشـهر مـن قيمـة القـرض يضـاف إليهـا الفائـدة المسـتحقة علـى القسـط)، وعـادة مـا يتـم تطبيـق هـذه الطريقـة علـى القـروض الشـخصية وقـروض السـكن والرهـن العقـاري.
-طريقة الفائدة المخصومة مقدما (Rate Discounted) يتــم احتســاب الفائــدة علــى قيمــة القــرض الأصلــي ســواء بالطريقــة المتناقصــة أو المقطوعــة، وذلــك عنــد احتســاب قيمــة القــرض وصرفــه للمقتــرض، ويتــم خصــم اجمالــي قيمــة الفائــدة مـن أصـل مبلـغ القـرض مقدمـا قبل منـح القـرض، وعـادة مـا تسـتعمل هـذه الطريقـة في خصـم الكمبيـالات التجاريـة أو في قـروض السـيارات بنـاء للسـلعة علـى اتفاقيـة بـين المصـرف والشـركة المـوردة.
الأرباح لدى البنوك الإسلامية
يتــم منــح صيــغ التمويــل لــدى البنــوك الإســامية مقابــل أربــاح تجاريــة (صيغــة المرابحــات) او أربـاح اسـتثمارية في (صيغـة المشـاركات) أو ريـع الإيجـار في (صيغـة الإجـارة المنتهيـة بالتمليـك) بدلًا مـن الفوائـد، حسـب الصيـغ التاليـة:
1.صيغة المرابحة للآمر بالشراء: تكون نسبة الربح ثابتة طيلة عمر التمويل دون تغيير ويتم احتساب الأرباح باستخدام احدى الطرق المشار اليها في البند أعلاه.
2.صيغة الإجارة المنتهية بالتمليك: يمكن تعديل نسبة الربح في هذا النوع من التمويل حسب الاتفاق استنادًا إلى المؤشرات المالية المتعارف عليها مثل مؤشر الربح بين المصارف الإسلامية (IIBR).
3.صيغة الاستصناع: تكون نسبة الربح ثابتة طيلة عمر التمويل دون تغيير ويتم احتساب الأرباح باستخدام احدى الطرق المشار اليها أعلاه.
4.المضاربة: تحدد نسبة الربح بالاتفاق ما بين الشركاء على أساس نسبة مئوية مشاعة من الربح الاجمالي المتحقق للمشروع، وفي حال وقوع خسارة في المشروع فإن من يتحمل الخسارة هو رب المال ويخسر المضارب جهده.
5.المشاركة: تحدد عملية اقتسام الأرباح ما بين الشركاء بنسبة مئوية شائعة من الربح المتحقق للمشروع وذلك حسب الاتفاق، وفي حال وقوع خسارة يتم توزيعها حسب نسبة مساهمة كل شريك في المشروع. وجدير بالذكر أنه لا يوجد عمولات أو غرامات تأخير أو أجور على صيغ التمويل الإسلامية بكافة أنواعها لدى المصارف الإسلامية.
العمولات: طريقة احتساب العمولة:
يتم احتساب العمولة كنسبة من مبلغ القرض، ويمكن اقتطاعها مرة من مبلغ القرض، أو اقتطاعها واحدة مقدما بداية كل سنة على الرصيد المتبقي من القرض وإضافتها لقسط القرض.
ارشادات عامة
1.يجوز للمصرف استيفاء عمولة سداد مبكر على رصيد القرض المسدد مبكرا (جزئيًا أو كليًا) بنسبة تقوم سلطة النقد بتحديد حدها الأعلى، ولا يجوز للمصرف استيفاء الفوائد على المبالغ المسددة قبل موعد استحقاقها. في حين لا يجوز للمصارف الإسلامية استيفاء عمولة السداد المبكر، كما يجوز لها عدم إعادة الأرباح على المبالغ المسددة.
2.يترتب على فترة السماح تسديد فوائد إضافية، حيث يتم احتساب الفوائد خلال فترة السماح على طريقة الفائدة المقطوعة (Rate Flat )وذلك بسبب عدم وجود تناقص في أصل القرض الممنوح. 3.كمقترض عليك أن تتعرف على المؤشر الذي تم ربط نسبة الفائدة به (مثل اليبور أو ايبر أو مؤشر داخلي لدى المصرف) عند حصولك على قرض بنسبة فائدة متغيرة، وكذلك يجب معرفة فترات تغيير المؤشر الذي يؤدي إلى تغيير في سعر الفائدة واحتمالية أثر ذلك على تكلفة الاقتراض.
4.يجب العلم بالتكلفة الحقيقية الكاملة للقرض والتي تشتمل على الفائدة والعمولات الأخرى والتأمين على الحياة وأيضا طريقة احتساب الفائدة، وذلك حتى تتمكن من المفاضلة بين عروض المصارف المختلفة.
5.يجب قراءة الشروط والأحكام الخاصة بالقرض قبل التوقيع على عقد القرض وعدم التوقيع على حقول فارغة أو صفحات بيضاء لا يوجد بها نصوص (التوقيع على بياض).
6.يجب عليك كمقترض الحصول على نسخة من عقد القرض بعد توقيعه وجدول السداد الخاص بالقرض.
7.احرص على عدم الاقتراض من أكثر من مؤسسة في نفس الوقت، حيث أن ذلك يؤثر على تصنيفك الائتماني وقدرتك على السداد.
8.في حال تأخر المقترض عن سداد قسطه فإن المصرف يقوم باحتساب فائدة تأخير على مبلغ وفائدة القسط/ الأقساط المتأخر بها، ويتم استيفاؤها مع إجمالي القسط/ الأقساط المتأخر بها عند تسديدها.
9.تجنب عدم كشف الحساب الجاري، حيث أن ذلك يحملك عمولات وفوائد اضافية، يتم احتسابها على الرصيد المكشوف ويتم قيدها على الحساب في نهاية الشهر.
ارشادات للمحافظة على تصنيف ائتماني جيد
-قـــم بـتـسـديـد أقـــســـاط قــرضــك فـــي مـوعـد استحقاقها.
-فكر مليا قبل أن تقرر كفالة قروض أشخاص آخرين.
-لا تحصل على تسهيلات إضافية لست بحاجة لها.
-تأكد من صرف الشيكات بمواعيدها لتجنب إعادتها وتصنيفك على نظام الشيكات المعادة.
-قم بمتابعة المكفولين من قبلك لسداد أقساطهم دون تأخير.
-إلتزم بسداد المبلغ المكشوف في حال كشف حسابك الجاري في أسرع وقت.
-احرص بالمحافظة على تصنيفك الائتماني الجيد، حيث أن ذلك يساعدك في التوسع بالاقتراض والتعامل مع جهات الاقراض بكل يسر وسهولة.
