توعية مصرفية

newsGallery-15413611343422.jpeg

المواصفات الأمنية والفنية للشيكات الجديدة

رام الله-أخبار البنوك-أصدرت سلطة النقد تعليمات تهدف الى تعزيز المواصفات الأمنية والفنية للشيكات، وذلك لعدة أسباب تتمحور فيما يلي:

1.تعزيز المنظومة الأمنية والفنية لورقة الشيك من خلال تحديد مواصفات أمنية ذات مستويات مختلفة، وذلك بهدف الحد من محاولات تزوير وتزييف أوراق الشيكات، والحد من أية مخاطر قد تترتب على ذلك.

2.تسهيل عملية تقاص الشيكات إلكترونياً بين المصارف، والتي تقوم على أساس تقاص الشيكات إلكترونياً بين المصارف باستخدام بياناتها وصورها، دون الحاجة إلى تبادل أوراق الشيكات الأصلية بين المصارف من خلال غرف المقاصة في سلطة النقد.

تم تقسيم المواصفات إلى ثلاثة مستويات أمنية وفنية:

-المستوى الأول: خاص بجمهور المتعاملين والمواطنين.

وقد تم تخصيص بعض المواصفات الأمنية والفنية لورقة الشيك لتكون ظاهرة للجمهور يمكن تمييزها بالعين المجردة، بحيث لا تكون هناك حاجة لاستخدام أية أجهزة أو أدوات مساعدة للكشف عن توفرها، وأهم هذه العلامات:

1.العلامة المائية: علامة خاصة بكل مصرف (كتابة أو صورة) على غرار العلامة المائية المستخدمة في العملات الورقية، بحيث يمكن رؤيتها عند تعريضها لأشعة الشمس أو الضوء بشكل مائل مع وجود تدرج في ألوان تلك العلامة.

2.الشعيرات المرئية الملونة: عبارة عن ألياف أو شعيرات تبدو متناثرة على سطح ورقة الشيك وذات لونين متباعدين، كاللون الأزرق والأحمر، يمكن رؤيتها بالعين المجردة على وجهي ورقة الشيك.

3.الأشكال الهندسية والزخارف: وجود أشكال هندسية وزخارف موزعة على ورقة الشيك يمكن رؤيتها بالعين المجردة على وجه ورقة الشيك.

-المستوى الثاني: خاص بموظفي فروع المصارف.

-المستوى الثالث: خاص ببعض المسؤولين في المصرف مصدر الشيك.

المطلوب من جمهور المتعاملين بالشيكات:

-المباشرة باستبدال ما لديهم من شيكات قديمة بشيكات تحمل المواصفات الأمنية والفنية الجديدة. علما أن عملية الاستبدال مجانية حتى 30 حزيران 2019 بحد اقصى.

-العلم أنه لن يتم قبول الشيكات ذات المواصفات الأمنية القديمة في المقاصة بعد تاريخ 30 حزيران 2019 وبعد هذا التاريخ سيكون على المستفيد التوجه للبنك المصدر للشيك لاستلام قيمته من خلال الكاونتر.

-الحرص على استلام ورقة الشيك المعاد لعدم كفاية الرصيد مع الشهادة الصادرة عن النظام في حال رغبة المستفيد بالتوجه للمتابعات القانونية.

-العلم أنه في حال تم تقديم الشيك للتحصيل من خلال أي بنك فانه لن يكون من الممكن إعادة تقديمه مرة أخرى إلاّ من ذات البنك الذي قدم منه سابقاً.

newsGallery-15354438369831.jpeg

معلومات هامة حول مخاطر كفالة القروض

رام الله-أخبار البنوك-الكفالة عبارة عن تعهد شخص (كفيل) استعداده التام لسداد قيمة القرض في حال لم يقم الشخص (المقترض) بالالتزام بسداد قيمة الأقساط المستحقة عليه في موعدها للجهة المانحة للقرض.

وتنتهي فترة الكفالة عند سداد كامل مبلغ القرض أو عند استبدال الكفيل بكفيل آخر باتفاق كافة الأطراف.

مخاطر الكفالة

تتمثل مخاطر كفالة قروض أشخاص آخرين بالأمور التالية:
-انقطاع مصدر الدخل (الاستقالة أو الفصل من العمل على سبيل المثال).

-وفاة المقترض.

-النصب والاحتيال.

انقطاع مصدر الدخل: عند توقف أو انقطاع مصدر الدخل للمقترض وعجزه عن الالتزام بسداد قيمة الأقساط المستحقة بسبب استقالته أو فصله من العمل، سيترتب على المقترض مجموعة من الأقساط المستحقة مما يضطر المصرف إلى خصم قيمة الأقساط المستحقة من الكفيل.

وفاة المقترض: في حال وفاة المقترض وممانعة الورثة الالتزام بشروط عقد القرض، فإن المصرف يتجه لمطالبة الكفيل بسداد قيمة الأقساط وذلك في حال عدم توفر بوليصة تأمين على حياة المقترض.

النصب والاحتيال: يقوم بعض المقترضين بالتخطيط للقيام بعملية نصب واحتيال سواء على الكفيل أو الجهة المانحة للقرض، حيث يقوم المقترض بإقناع شخص بكفالة قرضه من المصرف أو مؤسسة الإقراض، وعند اتمام الإجراءات اللازمة يقوم المقترض بالحصول على كامل مبلغ القرض دون أن يسدد أي قسط، مما يضطر الكفيل لسداد كامل الأقساط المستحقة على المقترض. وعليه يتوجب على الكفيل قبل أن يقوم بالتوقيع على عقد القرض (ككفيل) القيام بالتحقق من قدرة المقترض على الالتزام بسداد أقساط القرض الممنوح له،  كما يتوجب على الكفيل العلم بما يلي:

-التوقيع على عقد القرض ككفيل يلزمه بكامل الالتزامات المترتبة على المقترض في حال تخلفه عن السداد.

 -الكفالة تبقى قائمة حتى سداد كامل قيمة القرض الممنوح للمقترض.

-تعثر المقترض يؤثر سلبا على التصنيف الائتماني للكفيل لدى سلطة النقد، وينعكس ذلك في إمكانية حصول الكفيل على تسهيلات من المصارف أو مؤسسات الإقراض.
-شروط منح القرض، مبلغه، فترة سداده، نسبة الفائدة وقيمة القسط.

-التعرف على الكفلاء الآخرين ومدى قدرتهم على السداد في حال تعثر المقترض.

-في حال تخلف المدين (المقترض) عن سداد قسط/ أقساط في الموعد المحدد وكان الكفلاء موظفون محولة رواتبهم لدى الجهة المقرضة، فإن استيفاء الأقساط المستحقة على المقترض يتم من خلال الخصم من حسابات الكفلاء بالتساوي.

وبهدف حماية حقوق الكفيل وتجنيبه التعرض لمخاطر عالية، يطلب منه ما يلي:

-عدم كفالة قروض أشخاص غير معروفين.

-التأني والتروي والتفكير مليًا قبل اتخاذ القرار بكفالة قروض أشخاص آخرين.

-استشارة ذوي الاختصاص مثل المصرفيين والقانونيين قبل اتخاذ قرار كفالة مقترض.

-عدم كفالة قروض أشخاص آخرين في حال كان الكفيل مقترض.

-التأكد عند توقيع العقد من عدم وجود أي خانات فارغة.

-طلب نسخة مصدقة عن العقود والمستندات الخاصة بالقرض الممنوح للمقترض.

newsGallery-15315547084671.jpeg

الفوائد والعوائد المصرفية وآلية احتسابها

رام الله-أخبار البنوك-الفائدة هي التكلفة المادية الدورية التي تدفع مقابل استخدام أو الانتفاع من أموال جهة الإقراض. أما العمولة  فهي المبلغ الذي يتم اقتطاعه مقابل المصاريف الإدارية المتعلقة بالتسهيلات الممنوحة، وفترة السماح هي منح العميل فترة زمنية قبــل البــدء بعمليــة التسديد، حيث يتم احتساب فائدة على مبلــغ القــرض المســتغل وترصيدهــا مــع أصــل المبلغ المقترض في نهاية كل فترة متفق عليها، ويتــم احتسـاب الفوائـد بطريقـة الفائـدة المقطوعـة (Rate Flat) وذلـك بسـبب عـدم وجـود تناقـص في أصـل القـرض، ويمكـن سـداد هـذه الفوائـد مـن خـلال الطـرق التاليـة: 

1.نهاية كل شهر خلال فترة السماح. 

2.إضافتها إلى مبلغ القرض وتوزيعها على مدة عمر القرض. 

3.سدادها مرة واحدة عند استحقاق أول قسط. 

فوائد التأخير

فوائد إضافية على الفائــدة المتفــق احتســابها علـى القـرض، ويتقاضاهـا المصـرف نتيجـة تأخـر المقترض عــن ســداد قسط القرض الدوري المسـتحق، حيـث يتـم احتسـاب الفائـدة علـى المبلـغ المستحق للقسط والفوائد المتأخر ســدادها.

أنواع الفوائد

-الفائدة المتغيرة (القابلة للتعديل) وهي نسـبة الفائـدة التـي تتغيـر إذا تغيـر مؤشـر الفائـدة الأساسـي المرتبـط بهـا مثـل الليبـور وهـو (سـعر الفائـدة السـائد بـين بنـوك لنـدن ويسـتخدم كمقيـاس مرجعي على نطـاق واسـع في دول العالـم)، أو إذا ارتفعت تكلفـة الإقراض لـدى المصرف المقرض.

-الفائدة الثابتة وهي نسبة الفائدة التي تبقى ثابتة كما هي دون تغيير طيلة فترة القرض. 

طرق احتساب الفوائد

-طريقة الفائدة المقطوعة (Rate Flat) يتم احتساب قيمة الفائدة على قيمة القرض الأصلي، وهي فائدة ثابتــة على طــول عمر القرض ولا تتناقص قيمتها أو نســبتها مع تناقص رأس مال القرض الممنوح، ويتم توزيع الفائدة المحتسـبة بشـكل متسـاوي مع جزء مـن رأس مـال القـرض بشـكل شـهري ليكونـا معا القســط الشــهري الثابــت الذي يســدده المقتــرض (رأس المــال الشــهري يضاف إليه الفائدة الشهرية)، وتنطبق هذه الطريقة على نوع الفائدة الثابتة فقط. 

-طريقة الفائدة المتناقصة (Rate Declining) تنطبـق طريقـة الفائـدة المتناقصـة على نوعي الفائـدة المتغيـرة والثابتـة، أي أنهـا قـد تكـون نسـبة الفائـدة ثابتـة أو متغيـرة علـى طيلـة عمـر القـرض، وفكـرة التناقـص في الفائـدة تأتـي مـن تناقـص  رأس مــال القــرض الأساسي (بســبب ســداد جــزء منــه)، ويتــم احتســاب الفائــدة علــى الرصيــد المسـتحق للقـرض بنهايـة كل شـهر، بحيـث يتكـون القسـط الشـهري للمقتـرض مـن جزئـين (حصـة الشـهر مـن قيمـة القـرض يضـاف إليهـا الفائـدة المسـتحقة علـى القسـط)، وعـادة مـا يتـم تطبيـق هـذه الطريقـة علـى القـروض الشـخصية وقـروض السـكن والرهـن العقـاري.

-طريقة الفائدة المخصومة مقدما (Rate Discounted) يتــم احتســاب الفائــدة علــى قيمــة القــرض الأصلــي ســواء بالطريقــة المتناقصــة أو المقطوعــة، وذلــك عنــد احتســاب قيمــة القــرض وصرفــه للمقتــرض، ويتــم خصــم اجمالــي قيمــة الفائــدة  مـن أصـل مبلـغ القـرض مقدمـا قبل منـح القـرض، وعـادة مـا تسـتعمل هـذه الطريقـة في خصـم الكمبيـالات التجاريـة أو في قـروض السـيارات بنـاء للسـلعة علـى اتفاقيـة بـين المصـرف والشـركة المـوردة. 

الأرباح لدى البنوك الإسلامية

يتــم منــح صيــغ التمويــل لــدى البنــوك الإســامية مقابــل أربــاح تجاريــة (صيغــة المرابحــات) او أربـاح اسـتثمارية في (صيغـة المشـاركات) أو ريـع الإيجـار في (صيغـة الإجـارة المنتهيـة بالتمليـك) بدلًا مـن الفوائـد، حسـب الصيـغ التاليـة:

1.صيغة المرابحة للآمر بالشراء: تكون نسبة الربح ثابتة طيلة عمر التمويل دون تغيير ويتم احتساب الأرباح باستخدام احدى الطرق المشار اليها في البند أعلاه.

2.صيغة الإجارة المنتهية بالتمليك: يمكن تعديل نسبة الربح في هذا النوع من التمويل حسب الاتفاق استنادًا إلى المؤشرات المالية المتعارف عليها مثل مؤشر الربح بين المصارف الإسلامية (IIBR).

3.صيغة الاستصناع: تكون نسبة الربح ثابتة طيلة عمر التمويل دون تغيير ويتم احتساب الأرباح باستخدام احدى الطرق المشار اليها أعلاه.

4.المضاربة: تحدد نسبة الربح بالاتفاق ما بين الشركاء على أساس نسبة مئوية مشاعة من الربح الاجمالي المتحقق للمشروع، وفي حال وقوع خسارة في المشروع فإن من يتحمل الخسارة هو رب المال ويخسر المضارب جهده. 

5.المشاركة: تحدد عملية اقتسام الأرباح ما بين الشركاء بنسبة مئوية شائعة من الربح المتحقق للمشروع وذلك حسب الاتفاق، وفي حال وقوع خسارة يتم توزيعها حسب نسبة مساهمة كل شريك في المشروع. وجدير بالذكر أنه لا يوجد عمولات أو غرامات تأخير أو أجور على صيغ التمويل الإسلامية بكافة أنواعها لدى المصارف الإسلامية. 

العمولات: طريقة احتساب العمولة: 

يتم احتساب العمولة كنسبة من مبلغ القرض، ويمكن اقتطاعها مرة من مبلغ القرض، أو اقتطاعها واحدة مقدما بداية كل سنة على الرصيد المتبقي من القرض وإضافتها لقسط القرض. 

ارشادات عامة 

1.يجوز للمصرف استيفاء عمولة سداد مبكر على رصيد القرض المسدد مبكرا (جزئيًا أو كليًا) بنسبة تقوم سلطة النقد بتحديد حدها الأعلى، ولا يجوز للمصرف استيفاء الفوائد على المبالغ المسددة قبل موعد استحقاقها. في حين لا يجوز للمصارف الإسلامية استيفاء عمولة السداد المبكر، كما يجوز لها عدم إعادة الأرباح على المبالغ المسددة. 

2.يترتب على فترة السماح تسديد فوائد إضافية، حيث يتم احتساب الفوائد خلال فترة السماح على طريقة الفائدة المقطوعة (Rate Flat )وذلك بسبب عدم وجود تناقص في أصل القرض الممنوح. 3.كمقترض عليك أن تتعرف على المؤشر الذي تم ربط نسبة الفائدة به (مثل اليبور أو ايبر أو مؤشر داخلي لدى المصرف) عند حصولك على قرض بنسبة فائدة متغيرة، وكذلك يجب معرفة فترات تغيير المؤشر الذي يؤدي إلى تغيير في سعر الفائدة واحتمالية أثر ذلك على تكلفة الاقتراض.

4.يجب العلم بالتكلفة الحقيقية الكاملة للقرض والتي تشتمل على الفائدة والعمولات الأخرى والتأمين على الحياة وأيضا طريقة احتساب الفائدة، وذلك حتى تتمكن من المفاضلة بين  عروض المصارف المختلفة. 

5.يجب قراءة الشروط والأحكام الخاصة بالقرض قبل التوقيع على عقد القرض وعدم التوقيع على حقول فارغة أو صفحات بيضاء لا يوجد بها نصوص (التوقيع على بياض). 

6.يجب عليك كمقترض الحصول على نسخة من عقد القرض بعد توقيعه وجدول السداد الخاص بالقرض. 

7.احرص على عدم الاقتراض من أكثر من مؤسسة في نفس الوقت، حيث أن ذلك يؤثر على تصنيفك الائتماني وقدرتك على السداد. 

8.في حال تأخر المقترض عن سداد قسطه فإن المصرف يقوم باحتساب فائدة تأخير على مبلغ وفائدة القسط/ الأقساط المتأخر بها، ويتم استيفاؤها مع إجمالي القسط/ الأقساط المتأخر بها عند تسديدها.

9.تجنب عدم كشف الحساب الجاري، حيث أن ذلك يحملك عمولات وفوائد اضافية، يتم احتسابها على الرصيد المكشوف ويتم قيدها على الحساب في نهاية الشهر.  

ارشادات للمحافظة على تصنيف ائتماني جيد

-قـــم بـتـسـديـد أقـــســـاط قــرضــك فـــي مـوعـد استحقاقها.

-فكر مليا قبل أن تقرر كفالة قروض أشخاص آخرين.

-لا تحصل على تسهيلات إضافية لست بحاجة لها.

-تأكد من صرف الشيكات بمواعيدها لتجنب إعادتها وتصنيفك على نظام الشيكات المعادة.

-قم بمتابعة المكفولين من قبلك لسداد أقساطهم دون تأخير.

-إلتزم بسداد المبلغ المكشوف في حال كشف حسابك الجاري في أسرع وقت. 

-احرص بالمحافظة على تصنيفك الائتماني الجيد، حيث أن ذلك يساعدك في التوسع بالاقتراض والتعامل مع جهات الاقراض بكل يسر وسهولة. 

newsGallery-15300771138121.jpeg

نصائح للتخفيف من هم القرض

رام الله-عماد الرجبي-بوابة اقتصاد فلسطين:-القرض، الكلمة المخيفة للكثيرين. نضطر إلى اللجوء للمصارف للحصول عليه على مضض في ظل الأوضاع المعيشية الصعبة. ومن بعدها، نشعر أن الحياة أصبحت ضيقة بسبب الديّن وقد يضطر صاحب القرض إلى العمل في مكانيين لتأمين التزاماته ومصاريف الحياة على حساب حياته الاجتماعية.

لكن رغم قساوة تلك الظروف، فان القرض لها أسس يجب أخذها في عين الاعتبار حتى لا نقع في دوامة الديون الطويلة أو إعادة جدولتها ما يؤدي إلى دفع فوائد جديدة ما يسفر عن مشاكل اجتماعية للأشخاص وهو ما ينعكس على الأسرة بكاملها.

أحدى أهم قواعد الحصول على قرض أن تحسب تماما القيمة التي تريد الحصول عليها حتى لا تتعب بعد حين في تسديده. وهذا يعني أن تجلس طويلا بالتفكير في حساباتك وتعلم مدخولك الشهري، وكم تستطيع أن تدفع، وكم المدة المتوقعة التي تستطيع أن تستمر في دفع الأقساط؟ فربما أحد الأشخاص لا يستطيع أكثر من عام واحد أو أقل وهناك من لديه القدرة على عامين وأكثر.

وأيضا، حاول جاهدا أن لا يزيد مقدار دفعتك عن 28 بالمئة من إجمالي قسطك الشهري أي أن مثلا شخصا يتقاضى راتبا 3 آلاف شيقل فان دفعة الشهرية المريحة هي 840 شيقلا، وربما أقل حسب التزاماتك الشهرية.

كذلك الأمر، قبل أن تحصل على قرض حاول جاهدا أن تتخلص من أي ديون أخرى أو تقليلها قدر الإمكان. وركز جيدا على أن تحصر مصاريفك وما عليك من التزامات حتى تستطيع أن تقرر مقدار دفعتك الشهرية. وتعامل مع الأمر كأنك محاسب، لديك التزامات وعليك مطلوبات. وأيضا، خذ بعين الاعتبار مثلا أن هناك دفعات لصالحك قد تتأخر عن موعدها واعمل على تسجيلها في بند خاص وسمه مثلا (ذمم مشكوك في تحصيلها).

ومن الأمور الهامة، التوجه إلى أكثر من مصرف حتى تحصل على أقل فائدة ممكنة.

وكذلك، حدد العملة المراد الحصول عليها فمثلا الفائدة على الدولار أقل من الشيقل والدينار لكن في الوقت الحالي هناك زيادات عدة على مقدار الفائدة العالمية (اللايبور) ما يؤدي إلى زيادة دفعاتك الشهريا تلقائيا.

ولا تنغر كثير عندما يقول لك موظف البنك أن الفائدة مثلا 4 بالمئة على السيارة وهي ثابتة فيما يقدم لك مصرف آخر فائدة بنسبة 6 بالمئة متناقصة فالأخيرة تعد أقل من الأولى حسابيا.

حاول أن تتخلص من قرضك قبل أوانه قدر الإمكان. ففي حال حصولك على مكافأة من العمل أو نثريات..الخ توجه إلى البنك وادفع جزءا من قرضك وفي هذه الحال سيخصم البنك فقط 1.5 بالمئة من رأس المال الأصلي/ أو إن كنت تستطيع ادخار بعض المال شهريا، افتح حساب توفير وضع أموالك المتبقية وفي نهاية كل عام أو نصفه أو ربعه اذهب وسدد قسطا من أموالك.

عند الحصول على قرض لتمويل مشروع من المهم إعداد دراسة جدوى لدى مختصين موثوق بهم، فالخطورة كبيرة في فشل المشروع وبتالي التعثر في تسديد الدفعات الشهرية للمصرف. وحتى عند الحصول على تمويل لمشروع لا تنسى النقاط السابقة ويضاف إليها التوجه إلى مؤسسات دعم المشاريع الصغيرة التي من المفترض أن تقدم قروضا بفوائد معتدلة وفترة سماح تمكنك من البدء بالمشروع وتحصيل الأرباح.

لا أحد يحب الحصول على قرض بنكي، لكن الواقع وظروفه صعبة تحتم ذلك. غير أنه من المهم إتباع الأسس السابقة واستشارة مختصين قبل الحصول على تمويل مالي. ولا يمكن اعتبار الأمر سيئا في ذات الوقت لأن القروض إذا أخذت بشكلها الصحيح تسهل حياة المواطنين وكذلك تساهم في فتح مشاريع جديدة.

newsGallery-15293004272321.jpeg

صيغ التمويل في الصيرفة الاسلامية

رام الله-أخبار البنوك-يقدم لكم موقع "بانكس نيوز" تعريفًا بصيغ التمويل في الصيرفة الإسلامية وميزات كل صيغة. وتعمل في فلسطين 3 مصارف إسلامية هي: البنك الإسلامي الفلسطيني، البنك الإسلامي العربي ومصرف الصفا الإسلامي.

1- المرابحة  للامر بالشراء

اسلوب من اساليب التمويل المباشر بموجبه يطلب العميل من المصرف شراء سلعة او بضاعة ويتعهد بشرائها من المصرف في حال قام المصرف بشرائها، وعليه يقوم المصرف بشراء هذه السلعة وتدخل في ملكيته ومن ثم يبيعها للمشتري طالب الشراء بالثمن الاول وربح معلوم وعليه فان المرابحة للامر بالشراء تتكون من أربعة عناصر.

الميزات:

-سهولة في التطبيق والتنفيذ.

-يلبي كافة احتياجات العملاء من السلع الملموسة المحلية والمستوردة.

2- الاجارة المنتهية بالتمليك "التأجير التمويلي"

اسلوب من اساليب التمويل المباشر وبه يتم تأجير أصل مملوك للمصرف لشخص ما للانتفاع به مقابل ايجار محدد يدفع على أقساط محددة المبالغ وتاريخ الدفعات وفي هذا الاسلوب ايضا قد يكون المصرف غير مالك لاصول فيقوم بشراء اصل من الاصول بناء على طلب العميل الذي سيقوم بإستئجاره خلال فترة محددة على ان يتملكها العميل في نهاية العقد ويكون العميل مسؤولا عن نفقات الصيانة العادية ( التشغيلية ) والنفقات التي تتوقف عليها منفعة الاصل يتحملها المؤجر وتنتقل الملكية في نهاية العقد للمستأجر بثمن رمزي بموجب عقد بيع أو هبة ، ويدفع المستأجر خلال الفترة الايجارية ثمن الايجارة على أقساط محددة القيمة والتاريخ وإذا تخلف العميل عن الدفع يتم فسخ العقد لعدم دفع بدل الايجار، وتعتبر المبالغ المدفوعة سابقا بدل إيجار ويعاد للعميل ما زاد عن اجرة المثل.

ميزاته:

-يوفر حلولاً للأفراد لتملك المساكن والشقق وبتكاليف معقولة.

-يوفر حلولاً للشركات وأصحاب الاعمال لتملك الاليات والمعدات اللازمة لنشاطاتهم.

-فترات سداد طويلة تتناسب مع دخل الأفراد والتدفقات النقدية للشركات.

3- الاستصناع

هو أسلوب من اساليب التمويل المباشر التي يقوم المصرف من خلاله بتصنيع سلعة معينة او انشاء مبنى بناء على طلب عميله ويعرف على انه عقد بيع عين موصوفة في الذمة مطلوب صنعها. وهو عقد ملزم للطرفين اذا توافرت فيه شروطه من بيان جنس المستصنع ونوعه وقدره وأوصافه ومعلومية الثمن وتحديد
الأجل والتطبيق المصرفي لاسلوب الاستصناع يتحقق من خلال: تعاقد المصرف بصفته صانعا مع عميله بصفته مستصنعا على سلعة تحتاج الى تصنيع بثمن محدد الى أجل محدد، ومن ثم تعاقد المصرف بصفته مستصنعا مع صانع /مقاول متخصص لاستصناع سلعة بنفس مواصفات السلعة المتعاقد عليها مع العميل مع عد الربط بين العقدين وهو ما يعرف بالاستصناع الموازي.

ميزاته:

-يوفر حلول للافراد لتمويل بناء وتشطيب الشقق والمساكن.

-يوفر حلول للشركات ورجال الاعمال لتمويل احتياجاتهم في التصنيع وانتاج السلع.

-يوفر حلولاً في تمويل أجور العمالة متضمنة للسلعة المستصنعة خلافا لتمويل المرابحة.

4- المشاركة

من اساليب التمويل المباشر بحيث يشترك فيه المصرف والعميل بتقديم جزء"من رأس المال اللازم لتمويل مشروع معين ويتقاسم المصرف والعميل الارباح بالنسبة المتفق عليها او بنسبة مشاركة كل منهما في رأس المال إذا لم يتفقا على نسبة محددة في العقد ، حيث يتم توزيع الربح في العقد على النحو التالي:

-حصة متفق عليها للشريك مقابل الادارة والاشراف بموجب عقد مستقل.

-رصيد الارباح بعد خصم حصة الشريك توزع بالنسبة المتفق عليها أوحسب مشاركة كل منهما برأس المال.

-أما اذا كانت نتيجة المشاركة الخسارة فان الخسائر توزع بين الشركاء كل حسب نسبة مشاركته في رأس المال فقط ويخسر الشريك جهده في الادارة ولا يخسر أية مبالغ خلاف النسبة المشار اليها أعلاه ويكون

للشركاء الحق في الادارة، كما ان لبعضهم الحق في التنازل عن الادارة والاكتفاء بالشراكة المالية فقط ، وللمشاركة أنواع وهي:

1-المشاركة الثابتة: وهي تقوم على أساس تمويل المصرف بشكل جزئي في رأس مال المشروع أي يصبح شريكا في ملكية هذا المشروع وهذا النوع يقسم الى قسمين:

-مشاركة ثابتة مستمرة: تختص بالمشاريع المستمرة والشركات القائمة.

-المشاركة الثابتة المنتهية: تخص بمشاريع مؤقتة ومنتهية خلال فترة زمنية محدودة.

2-المشاركة المتناقصة: وفيها يحل الشريك محل المصرف في ملكية الاصول محل العقد بشكل تدريجي أو دفعة واحدة حسب الشروط المتفق عليها في عقد المشاركة.

5- المضاربة

هي اتفاق بين طرفين يقدم احدهما المال وهو المصرف ويقدم الاخر جهده وخبرته في الاتجار والعمل بهذا المال وهو العميل المضارب على ان يكون ربح ذلك بينهما على حسب ما يشترطان ، وفي حال الخسارة
يتحمل صاحب رأس المال الخسارة ويخسر الطرف الاخر جهده ما لم يكن هناك تقصير أو تعدي أو اهمال من الاخير.
وتقسم المضاربة الى قسمين:

-مضاربة مطلقة: لا يشترط فيها صاحب رأس المال تحديد شروط، أو قيود في العمل.

-مضاربة مقيدة: يشترط فيها صاحب رأس المال شروط وقيود معينة وهي المعمول بها في المصارف الاسلامية.

newsGallery-15285450946731.jpeg

إرشادات لاستعمال الصراف الآلي ولحفظ بطاقتك

رام الله-أخبار البنوك-نقدم لكم في موقع "بانكس نيوز" مجموعة من الإرشادات عند استعمال بطاقات الصراف الآلي، وكيفية حفظ البطاقات الخاصة بكم.

-ضـع بطاقتـك داخـل المـكان المخصـص فـي جهـاز الصـراف الآلي، مراعيًا أن يكـون وجـه البطاقـة للأعلـى والجـزء المحتـوي علـى الخـط الأسـود (الشـريط الممغنـط) أو شـريحة البيانـات للأسـفل.

-حدد اللغة التي تناسبك، من خلال الضغط على زر التحكم على طرف الشاشة.

-أدخل الرقم السري الخاص بك من خلال استعمال لوحة المفاتيح.
-توقف عن إدخال الرقم السري إذا شعرت بأن شخصًا ما يراقبك أو إذا أخطأت بإدخال الرقم السري لثلاث مرات متتالية.
-حدد نوع العملة التي تريد سحبها بالضغط على أزرار التحكم بجانب الشاشة.
-حدد نوع الحساب الذي تريد السحب منه باستخدام أزرار التحكم بجانب الشاشة.
-حدد قيمة المبلغ الذي تريد سحبه بالضغط على أزرار التحكم بجانب الشاشة.
-فـي حالـة الرغبـة بسـحب مبلـغ غيـر متوفـر علـى الشاشـة حـدد المبلـغ يدويًا باسـتخدام أزرار الشاشـة علـى أن لا يتجـاوز المبلـغ المـراد سـحبه الحـد الأقصـى المسـموح سـحبه مـن الصـراف الآلي خلال اليـوم الواحـد وبكافـة العملات.

-حدد الرغبة في استلامك إشعارًا للعملية أم لا.
-اسحب البطاقة عندما تخرج آليًا من جهاز الصراف الآلي.
-اسحب النقود بالسرعة الممكنة حتى لا يعاود الصراف الآلي استرجاعها.
-اسحب الإيصال من المكان المخصص له في جانب الصراف.
-يمكنكم السحب من أي صراف آلي تابع للبنوك المشاركة بنظام المفتاح الوطني 194.
وإليكم بعض الإرشادات الوقائية حول بطاقة الصراف الآلي:
-حاول وضع بطاقة الصراف الآلي في مكان معين من محفظتك بحيث تستطيع ملاحظة فقدانها أو سرقتها على الفور.
-جهز بطاقتك مسبقًا قبل استخدام الصراف الآلي كي لا تضيع الوقت في البحث عنها في محفظتك أو حقيبتك.
-حافظ على الرقم السري الخاص ببطاقتك أو احرص على عدم الاحتفاظ به في نفس مكان البطاقة.

newsGallery-15282739325571.jpeg

قراءة في توجهات الدولار مقابل العملات الأخرى

رام الله-حمزة رصرص

بدا أن الدولار أخذ يقوى في الشهرين الأخيرين مقابل العملات الأخرى. وعلى المدى البعيد علينا النظر على السياسة التجارية للولايات المتحدة مع كبار الشركاء في العالم، فوجود تغيير في فلسفة الإدارة الحالية عن سابقاتها يتركز حول هذه النقطة، حيث لم يسبق خلال العقود وجود إدارة أمريكية تؤمن بالتوجهات الحمائية للمنتجات المحلية. وقد لاحظنا ذلك من خلال توجهها لفرض رسوم على بعض المعادن المستوردة مؤخرًا فيما ينتظر البعض فرض سياسة حمائية معينة على صناعة السيارات.

ويبقى هذا التوجه الحمائي جديد لدى الادارة الأمريكية ما يجعل من الصعب توقع الاتجاه الذي سوف تسلكه حركة العملات. غير أن يمكن توقع قوتين تتنافسان على فرض الاتجاه، الأولى متعلقة بمحصلة تأثير هذه السياسات والسياسات المضادة من الدول الأخرى المعنية على موازين التجارة بين البلاد المعنية وتأثيرها ايضا على فرص العمل وربما على الناتج المحلي الاجمالي (مع العلم بأن مجال التأثير على اجمالي انتاج الاقتصاد الأمريكي الكبير يبقى أقل). العامل الثاني المؤثر يتعلق بالعامل النفسي حول كيفية تنبؤ الأسواق بمدى تأثير ذلك على العملات. مع العلم بأنه كلما كان هناك توقع سلبي بخصوص سلاسة العمليات الاقتصادية حول العالم نجد ذلك يعطي تأثيرًا سلبيًا على الدولار حيث أن المضاربين يميلوا الى اعتبار الدولار والاقتصاد الأمريكي كمرآة لاقتصاد العالم باعتبار الاقتصاد الأمريكي هو الملاذ الأخير.

ولكن كما أسلفنا حول خصوصية هذه الحالة نبقى نترقب مدى التفاعل بين الدول المعنية وكيف سوف تسير الامور من ناحية التغير في حجم التجارة بينها وبين امريكا. غير انه وفي المدى المنظور للشهور القادمة فان الاقتصاد الأمريكي ما يزال ومنذ فترة ليست بالقصيرة يعطي مؤشرات تعافي متعددة وهو ما انعكس باستمرار رفع سعر الفائدة بطريقة حذرة على مدى السنتين الماضيتين. ولا يوجد في الأفق ما يشير الى أن مسيرة التعافي سوف تتوقف وعليه لا يوجد ما يؤشر الى إمكانية كبيرة لحصول تراجع في قوة الدولار بشكل عام. غير أن من يفكر في الاتجار بالعملات عليه أن يعي تأثير المضاربين اللحظي على السوق، فقرارات البنوك الكبيرة بالشراء والبيع تؤثر بشكل كبير على التذبذب في السعر. فحتى لوكان من المتوقع أن تسلك عملة ما اتجاه ما للاسابيع القادمة بناءًا على كل العوامل الاقتصادية الحقيقية الا ان تذبذب السعر في المدى القصير قد لا يعكس هذا التوجه ما يسبب خسائر كبيرة للمستثمرين الذين يغفلون عن ذلك خصوصًا لمن يتعامل منهم بالرفع المالي (الاقتراض لتمويل الصفقات). 

newsGallery-15280206724671.jpeg

كيف تحافظ على سجل ائتماني جيد؟

رام الله-أخبار البنوك-السجل الائتماني هو السجل الذي يتم فيه تسجيل كافة معاملات الفرد المالية والإئتمانية مع الجهات المتعددة مثل البنوك والمؤسسات المصرفية .... ، لتعطي في النهاية مؤشرات تساعد إدارة البنوك في أخذ القرار بمنح أو رفض طلب الاقتراض للفرد صاحب هذا السجل بالمستقبل.

ميزات السجل الائتماني الجيد

السجل الائتماني الجيد ينعكس بالإيجاب على طالب الاقتراض ويساعد من يتخذ قرار منح التسهيلات الائتمانية في اتخاذ قرار زيادة السقف الائتماني أو خفض الفوائد أو تخفيف الشروط المطلوبة للاقتراض، كل ذلك لكون المتعامل مع البنك يملك سجل ائتماني سليم والعكس يحدث مع من يملك سجل ائتماني غير سليم.

كيف تحافظ على سجل ائتماني جيد؟

-الالتزام التام بسداد الأقساط المستحقة عليك في موعدها، فمن هنا يجب ان يكون التخطيط لقيمة القسط مراعياً لحجم الدخل وللظروف الطارئة التي يمكن مواجهتها مستقبلاً وطيلة أمد القرض.

-عدم إعادة شيكات على الحساب لعدم كفاية الرصيد، فيجب ان تكون على دراية كاملة بتواريخ وقيم الشيكات الصادرة عنك وتوفير المئونة اللازمة لها بتواريخ استحقاقها.

-اجعل الحد الائتماني لبطاقتك الائتمانية غير مرتفع حتى لا تقع في الاغراءات وتتكبد اقساط سداد لسحوباتك بمبالغ اكبر من صافي دخلك.

-عدم الحصول على الكثير من البطاقات الائتمانية لكي لا تحصل لك ارباكات في السداد.

-يجب ان يكون تاريخك الائتماني الجيد طويل زمنياً حتى يعطي للبنك رؤية أفضل.
-افحص سجلك الائتماني مرة كل سنة على الاقل لاكتشاف الاخطاء والمشاكل والالتزامات المسهو عن سدادها في مواعيدها.

newsGallery-15268057076231.jpeg

هل نعتمد على التحليل الفني عند شراء الأسهم؟

رام الله-حمزة رصرص: يعتمد المستثمرون في الأسواق المالية على التحليل للمعلومات الأساسية المرتبطة بالنشاط المعني وايضا على التحليل الفني للحركة التاريخية والتي تشاهدونها من خلال الرسوم البيانية ونقاط الدعم والمقاومة. 

وسوف اتناول اليوم عن واحدة من المشاكل التي تسبب خسائر ناتجة عن عدم الخبرة. وهي الاعتماد على التحليل الفني في كل الظروف، فمع ان التحليل الفني مناسب جدا في تجارة العملات الى جانب التحليل الأساسي نظرًا للمحدودية النسبية لحركتها، الا انه قد يكون غير ذي صلة ومضلل جدا عند تداول الاسهم التي تعتمد حركتها على المعلومات الاساسية الواردة وليس على الرسوم البيانية التي تظهر حركتها التاريخية. 

وتنطبق هذه القاعدة أكثر كلما كان السوق المالي أكثر تطورًا وتنظيمًا. بل وعند ملاحظة ان  التنبؤ بحركة الاسهم يكون اعتمادا على هذه الرسوم مثل الشموع اليابانية فهو يعطي مؤشر مقلق بانه يوجد في هذا السوق عدم تكافؤ في الفرص للوصول للمعلومات ما يجعل بعض مراكز النفوذ في هذا السوق تحقق ارباحا كبيرة على حساب باقي المستثمرين وخصوصا الصغار منهم. 

newsGallery-15221319477641.jpeg

معلومات هامة-كيف تحمي نفسك من الاحتيال المالي؟

رام الله-كثيرٌ منَا يقع فريسةً لعمليات الإحتيال المالي التي يمكن أن تؤدي إلى خسائر ضخمة. حيث يتم إغراء الضحايا بمنحهم عوائد مرتفعة من خلال إقناعهم باستثمار أموالهم التي تم ادخارها مقابل مردود مادي عالي، ويستخدمها المحتالون في مجالات خاصة سرعان ما يتكشف الأمر مما يؤدي إلى خسارة الضحايا لأموالهم ومدخراتهم، فمن الأفضل أن تكون حذرًا.
احذر معاملات الإحتيال المالي التالية:

1. تجارة العملات والسلع في الأسواق الأجنبية

2. الاستثمار عبر الإنترنت

3. الإحتيال من خلال البريد الإلكتروني والرسائل القصيرة

1. تجارة العملات والسلع في الأسواق الأجنبية:

تتمثل تجارة العملات الأجنبية بقيام بعض الأشخاص أو الشركات بالإعلان عن استثمار مبالغ من الأموال في تجارة العملات والسلع في الأسواق العالمية بهدف الحصول على عوائد وأرباح كبيرة، وهي عادة ما تسمى تجارة الفوركس، ويعتبر هذا النوع من التجارة من أكبر أنواع التجارة مخاطرة، وعادة ما يستخدم للتحايل على الأشخاص بهدف سلب مدَخراتهم.

تنفيذ عمليات تجارة العملات والسلع في الأسواق الأجنبية:

يتم تنفيذ عمليات تجارة العملات والسلع من خلال وكلاء يدَعون حصولهم على الترخيص اللازم وتنفيذ تعاملهم بشكل قانوني، حيث ينشئ الوكلاء شركات لتجارة العملات والسلع بهدف بث الطمأنينة في نفوس الباحثين عن العمل والمستثمرين الذين يتطلعون إلى تحقيق ربح سريع. جدير بالذكر بأن نشاط تلك الشركات محظور في فلسطين بموجب القانون الفلسطيني بالنظر إلى الخسائر الكبيرة التي ألحقتها تلك الشركات بالعديد من المستثمرين مما أثر سلباً على مدَخراتهم وحقوقهم وبالتالي على الاقتصاد المحلي برمته.
تقوم شركات تجارة العملات الأجنبية غير القانونية بإغراء ضحاياهم من خلال: 

-التأكيد للمتعاملين بأن لهم إستراتيجية تعمل على تحقيق عوائد عالية وسريعة.

-خلق تصور وانطباع لدى المتعاملين بأنهم يتعاملوا بطريقة مهنية ويتمتعوا بسمعة طيبة.

-السماح للمتعاملين بالتداول على حساباتهم عبر الإنترنت.

-استخدام أدوات متطورة من التجارة مثل شاشة العرض والتي توضح تحركات وتغيرات أسعار الصرف لإعطاء الشرعية والمهنية على عملهم.

-الطلب من المتعاملين الدخول في اتفاقية رسمية والتي سيتم إرسالها إلى مقر الشركة في الخارج حيث تترك بدون توقيع.

-السماح للمتعاملين بالتداول بنسب تفوق عشرة أضعاف رأس المال، وتمثيل الأمر على أن ذلك يؤدي إلى تعظيم الأرباح بنفس النسبة.

-قيام معظم هذه الشركات بإغراء المتعاملين معها من خلال إعلامهم بتحقيق أرباح عالية جداً في فترات التعامل الأولى بهدف تشجيعهم على الاستمرار وزيادة رأس المال، حيث سرعان ما يتغير الوضع وبالتالي تلحق بهم خسائر كبيرة يضطر المتعامل معها لتوفير رأسمال إضافي بهدف تغطية الخسائر، وبالتالي ضياع أمواله.

نصائح حول عدم الاشتراك أو تجنب معاملات الإحتيال المالي، وذلك من خلال:

-الابتعاد عن الفرص التي يصعب على المتعامل تصديق نتائجها.

-الابتعاد عن التعامل مع أي شركة تروج إلى أن التعامل معها يحقق أرباحاَ كبيرة.

-الحذر من التحويلات النقدية من خلال الإنترنت أو عن طريق البريد.

2. الإستثمار عبر الإنترنت:

إن مخططات الثراء السريع للعديد من الأشخاص عديمي المسؤولية قادتهم إلى ابتكار العديد من الأساليب للنصب والإحتيال، وذلك بهدف التغرير بالضحايا وإغرائهم للاستثمار محلياً وخارجياً من خلال الانترنت وغير ذلك. إن الجهات التي تستخدم هذه المخططات هدفها الأول والأخير تحقيق مكاسب خاصة على حساب الغير من المستثمرين والشباب وأصحاب رأس المال والعامة ممن يرغبون بتوفير مصادر دخل إضافية أو تحقيق أرباح سريعة أو غير ذلك.

ما هي المخاطر التي ستواجهك إذا شاركت في مثل هذه الانشطة:

-فقدان الأموال التي تم استثمارها لدى جهات غير مرخصة أو غير معروفة.

-صعوبة ملاحقة تلك الجهات قانونياً كونها لا تحتفظ بسجلات أُصولية وغير مراقبة.

لتجنب الإحتيال تأكد مما يلي:

-استثمر أموالك لدى جهات معروفة ومرخصة وتخضع لرقابة سلطة النقد أو هيئة سوق رأس المال.

-ادَخر أموالك في أحد المصارف العاملة في فلسطين لتكن في مأمن من التلف والضياع والسرقة.

-اعتمد على تنفيذ معاملاتك المتعلقة بتحويل الأموال وفتح الاعتماد من خلال المصارف العاملة في فلسطين، فهي مؤسسات مرخصة تتعامل بمسؤولية لا أشخاص تفقدهم في حالات الإفلاس والاختلاس والموت.

-احرص على تنفيذ المعاملات الخاصة بك من قبلك شخصياً، ولا تعتمد على أشخاص آخرين لتنفيذ معاملاتك، فتضطر إلى تحمل تبعات تصرفاتهم غير القانونية.

-احذر التعامل مع أي أشخاص أو مؤسسات أو شركات تعرض عليك نسب عالية من الأرباح مقابل استثمارك مبلغ من المال لديها.

-أموالك مستقبلك ومستقبل أولادك، فحافظ عليها.

3. الإحتيال من خلال البريد الإلكتروني والرسائل القصيرة:

الإحتيال من خلال الإنترنت وأجهزة الهاتف المحمولة تتجه نحو النمو، هذه الحيل تتم من خلال إغراء الضحايا بجوائز قيمة من أجل الحصول على معلوماتهم الشخصية مثل رقم الحساب وأرقام بطاقة الهوية وبعض المعلومات الأخرى.

أ. الإحتيال بواسطة البريد الإلكتروني:

إن الإحتيال عبر الانترنت يعتبر الأسرع انتشاراً ويمارسه العديد من المحتالين المتمرسين بهدف جمع المعلومات الشخصية التي تمكنهم من سرقة أموال العديد من الضحايا. يتم إغراء الضحايا باستخدام رسائل البريد الإلكتروني التي تبدو تماماً بأنها معروفة وموثوقة مثل مواقع البنوك التجارية وشركات بطاقات الائتمان، وعادة من تزف إليك خبر مفاده ربح الضحية لجائزة أو مبلغ من المال، ويتم طلب المعلومات الشخصية ورقم حساب البنك، وتسديد قيمة الحوالة أو تحويل مبلغ إلى حساب في بلد ما حتى يتم إرسال الجائزة أو المبلغ النقدي بنفس الأسلوب.

كيف تحمي نفسك من هذا الإحتيال:

-عدم الرد على رسائل البريد الإلكتروني التي تطلب معلوماتك الشخصية.

-إستخدام كلمات مرور قوية وقم بتغييرها بشكل متكرر.

-عدم إرسال معلوماتك الشخصية في رسائل البريد الإلكتروني العادية.

-التأكد من تنفيذ كافة الأعمال التجارية من استيراد وتصدير وغيرها من المعاملات مع شركات تعرفها وتثق بها.

-اتخذ تدابير أمنية لحماية الكمبيوتر الخاص بك.

ب. الإحتيال بواسطة الرسائل القصيرة:

-يتم الإحتيال بواسطة الرسائل القصيرة من خلال استلام رسالة قصيرة على الهاتف المحمول تتضمن منحك جوائز نقدية باهظة الثمن على شرط أن تقوم على الفور بالاتصال على الرقم الوارد في الرسائل القصيرة.بمجرد اتصالك بالرقم سيتم الطلب منك تزويده الجهة المذكورة برقم حسابك الشخصي والرقم السري من أجل إيداع مبلغ الجائزة النقدية في حسابك الكترونياً.

-إذا قمت بالإجابة على الرسالة، فإنه من المحتمل قيام المحتالين بالوصول إلى حسابك في البنك، لذا لا تزود أية جهة برقم حسابك أو رقمك السري مما يضمن لك حماية مدخراتك.

نصائح عامة:

-لا يمكن أن تفوز بجائزة أو مسابقة في يا نصيب لم تشارك فيه.

-لا يمكن لأي شخص أن يحرص على استلامك جائزة لا تعلم أنت عنه وعنها شيئا.

-احرص على إدارة حساباتك بنفسك، وحافظ على اتصالك مع المصرف الذي تتعامل معه.

-لا تستخدم دفاتر الشيكات الممنوحة لك في غير حاجتك، واحرص على عدم تسليمها إلى أي شخص آخر.

-احرص على عدم منح الرقم السري الخاص بك أو بطاقة الصراف الآلي أو بطاقة الائتمان إلى أي شخص آخر.


المصدر: سلطة النقد الفلسطينية